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如何加快按揭贷款程序

2021年4月23日17分钟阅读

一旦你决定买房,真正的工作就开始了. 贷款抵押过程可能需要时间, 特别是如果你还没有准备好交出贷款人要求的所有文件. 数据显示,2021年2月,完成抵押贷款的平均时间为53天 艾莉美. 但如果你在开始之前把所有事情都安排好,在合适的贷款人那里,你可以把时间缩短到30天.

一旦你找到了梦想的家,提前准备是避免障碍的关键. 银河游戏官方网来讨论一下你现在能做什么, 在你开始看房子之前, 帮助加快房屋贷款申请程序.

两人拥抱

确保你的信用记录是准确的.

你的信用记录在决定你的信用评分方面起着重要的作用, 这将决定你的申请是否会被批准,以及你有资格享受什么样的利率. 因为这个原因, 从检查你的信用报告开始是明智的,以确保没有不受欢迎的意外.

记住,这不仅仅是你是否按时还款的问题. 这也要确保没有人抓住你的好名声,对你的信誉做坏事.

在2020年大流行和随后的关闭期间, 欺诈和身份盗窃行为增加了近23%, 根据 TechRepublic. 信用报告上的错误或欺诈需要时间来纠正, 所以你不想知道自己是身份盗窃的受害者 你已经申请了按揭贷款.

你可以参观 AnnualCreditReport.com 从所有三家信用报告机构获得免费信用报告:益百利, TransUnion和Equifax. 这将给您一个调查潜在问题的机会, 删除过时的信息,寻找问题的迹象,可能会破坏你的抵押贷款申请. 你越早开始这样做,你就能越快地在抵押贷款过程中前进.

什么是按揭贷款的良好信用?

大多数贷款机构要求传统住房贷款的FICO评分最低为620分. 即使信用评分低至580分,也可以获得联邦住房管理局(FHA)的贷款, 但这并不一定是你在买房时想要的分数. 事实上,为了获得最好的抵押贷款利率,你的信用评分需要大幅提高.

通常, 贷款机构为信用评分在760到850之间的借款人保留最低的抵押贷款利率. 贷款机构为抵押贷款制定了分级利率计划. 尽管每家银行都有自己的等级和信用评分资格, 30年期固定抵押贷款利率的平均分级计划可能类似于图1中的表格.

图1

图1
信用评分 利率*
760-850 3.057%
700-759 3.279%
680-699 3.456%
660-679 3.670%
640-659 4.100%
620-639 4.656%

尽管这些利率之间似乎没有太大的变化, 在30年的时间里,根据你的信用评分,你每个月要支付的差额真的可以累积起来. 举个例子,如果你贷款32万美元,利率是4.656% vs . 3.057%,在整个贷款期限内,你将多支付105,192美元的利息. 因此,在申请抵押贷款时,拥有最好的信用评分会产生很大的影响.

为你的首付款筹集资金.

一些首次购房者贷款项目允许你以最低5%的首付款购买房屋. 对于那些符合条件的人,甚至还有零首付抵押贷款(尽管, 你仍然需要计划关闭成本). 而你可能可以更快地进入到一个家庭利用专门的贷款, 在决定这个选项之前,您应该注意一些权衡.

对于初学者来说, 你可能需要跳过一些额外的步骤,为贷款申请和审批过程多花一点时间做好准备. 另一个需要考虑的权衡是,贷款机构可能会收取更高的利率,或者对这些专门贷款有不同的资格标准.

除了, 如果你不为你想买的房子支付20%的常规贷款, 你的贷款机构可能会要求你支付私人按揭保险(PMI). 它可以从0开始相加.55% to 2.最初贷款金额的25%每年到你的月供,直到你达到至少20%的股权在你的房子. 银行可能会要求PMI,因为, 首付更低, 你的贷款被认为风险较高, PMI在违约的情况下为贷款人提供了一些保护.

虽然增加的成本是一个缺点, 这并不意味着你不应该考虑这些贷款选择之一. 例如, 在你可以锁定低利率的时候买房,与等到你有20%的首付但不得不支付更高的利率相比,仍然可以在整个贷款期限内节省一笔净收入.

为20%的首付款和成交费用攒钱可能需要时间. 然而,这是避免额外成本的最佳选择. 最终, 你必须评估你的个人情况,以决定是否值得为尽早开始积累资产而增加的费用.

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降低你的债务收入比.

在申请抵押贷款前的几天或几周, 确保你的债务在控制之下是个好主意. 这可能意味着偿还较小的债务, 如果可能的话, 这样你的债务收入比(DTI)对贷款人更有吸引力.

你可以用你每月的总债务偿还除以你每月的总收入来计算你的DTI. 大多数贷款人希望看到抵押贷款后的DTI比率低于36%. 这向他们表明,你不仅能够偿还抵押贷款, 但也要处理在维护你的房子时产生的其他费用.

理想情况下,你的抵押贷款不会大到需要你每月收入的大部分来支付. 在抵押贷款过程中减少你的DTI向贷款人表明你对借来的钱负责,并灌输信心,从而可以更快地获得批准.

整理好文件.

当你努力确保你有最好的信用和资金来支付首付款时, 这也是开始收集申请抵押贷款所需文件的好时机. 准备好这些东西会加快申请过程.

在申请住房贷款时,你最可能需要的文件包括:

  • 驾驶执照或有效的政府签发的身份证 -这是核实你的身分及确认你的登记地址的重要工具. 确保你的地址是最新的,并且你的身份证在贷款结束前不会过期.
  • 社会保障卡 -你的社会安全号码被借贷者用来检查你的信用历史和信用评分. 核实您的信息,防止欺诈, 贷方也可能要求看你的社会保障卡.
  • 就业工资单 -这可以帮助贷款人了解你的收入,包括其频率和可靠性. 一定要收集最近60天的工资单.
  • 最近的银行对账单 -这提供了另一种方法来验证你的身份,并向贷款人展示你如何消费(和储蓄)你的钱. 这个证据可以通过展示积极的理财习惯帮助你扭转局面. 然而,它也可能产生相反的效果.
  • 纳税申报表 -大多数抵押贷款机构更喜欢你最近两年的纳税申报单. 这应该包括W-2表格或1099表格的副本,如果适用,以显示收入证明.
  • 资产证明 -贷款人希望看到你有一个替代的方式来支付你的月供,以防财务紧急情况或收入损失. 你需要收集最近两个月的支票账户、储蓄账户以及任何投资的对账单, 你可能有退休或经纪账户.
  • 房屋保险证明 -在你完成新家之前, 你需要出示房屋保险证明. 确切的承保范围可能因贷方而异, 但大多数要求你的房子投保100%的重置成本.
  • 现有或以前的按揭报表 -如果你已经拥有一套住房,这可以为你提供当前按揭付款的核实,并帮助建立你的债务收入比(DTI), 哪些贷款机构在做贷款决定时非常看重.
  • 每月偿还债务 ——同样, 在计算你的DTI比率时,贷方可能想要检查或核实你的每月债务偿还和余额. 收集贷款、信用卡和其他债务的报表. 报表应该包括账号, 每月最低供款, 结余及债权人联络资料.
  • 物业税单 -如果你目前拥有房产,这是另一个用来确定你的DTI比例的项目.

在此过程中,您可能会被要求提供其他信息. 但是在申请抵押贷款时准备好这些文件会节省你的时间, 精力和头痛——简化你的抵押贷款审批时间.

关键是要记住, 你的贷款人是否需要额外的信息或文件, 是尽快给他们吗. 如果你还没收到信贷员的消息, 联系他们,确认他们已经拥有了所需的一切. 当你主动沟通并迅速响应要求时, 整个过程变得更快更顺利.

避免重大的生活变化.

生活的改变是不可避免的, 但在你准备买房的时候,应该尽可能地把它们放一放. 具体地说, 你应该避免改变可能有财务影响和导致贷款人决定不批准你的抵押贷款. 在这个关键时期你应该特别避免的事情包括:

  • 换工作、辞职或被解雇
  • 申请信贷(购买家具、家电、新车贷款等.)
  • 信用卡账户没付款
  • 跳跃的检查
  • 办一张新信用卡
  • 从你的银行账户中大量存入或提取

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这些都是可能会影响你收入的变化, FICO分数, 信用记录或DTI. 记住,你需要继续避免这些类型的重大生活变化,直到你关闭了你的家. 你的贷款人可能会在结账前对你进行最后的信用检查,以确保你仍然有能力支付每月的还款.

在最好的情况下, 如果贷方需要重新评估你是否满足他们的贷款要求,一个大的变化可能会减缓你的抵押贷款审批,或者要求你提交额外的文件. 在最坏的情况下,你的贷款可能会被拒绝.

申请抵押贷款预批准.

预审不同于抵押资格预审. 预批准包括一个更深入的核实过程,在这个过程中,贷款机构通常会提供有条件的承诺,让你为购买住房贷款一定数额. 它还表明了你可以为你的抵押贷款支付什么样的利率.

抵押贷款预先批准的额外好处是,它给你一个优势,与房屋卖家. 在卖方市场, 预批准信比抵押贷款资格预审信更受欢迎,因为这意味着贷款人对你的财务状况进行了更全面的审查,贷款批准失败的可能性更小.

更重要的是, 预先批准你的抵押贷款会让你安心, 一旦你找到你梦想的家, 你不太可能在贷款审批过程中遇到任何意想不到的延迟. 这对你来说是一个巨大的负担——尤其是在华盛顿州这样的房地产市场紧张的情况下, 在哪里,最好的房产一上市就能买到.

你可能想要向多个贷款人申请预先批准,看看哪一个提供了最好的交易. 一定要注意年百分率(APR), 由于利率比较也考虑到出借人的费用和其他费用,哪一种利率比较的基础最好.

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而硬信用拉可能会影响你的信用评分, 您可以通过在较短的时间内提交贷款申请将影响降到最低, 由于信贷机构认识到买家喜欢购买利率. 和, 当你有多个贷方竞争你的业务时, 你可以选择最适合你需要的服务.

与你的贷方保持联系.

抵押贷款机构同时与多个借款人和申请人打交道. 当你只需要担心一个房屋抵押贷款时,他们可能要和成千上万的人一起工作.

如果你不与你的贷款人保持联系,不了解最新的抵押程序, 你的贷款申请可能会被遗漏. 如果在你提交了任何要求的文件后没有得到回复,打电话或发邮件给你的贷款人. 主动一点,问问自己下一步需要做什么.

记住,吱吱叫的轮子上有油. 如果您想加快您抵押贷款申请的审批过程, 你可能需要成为贷款人急切想要接纳和批准的挑剔的人,这样它才能与其他客户继续合作.

虽然抵押贷款是没有担保的, 提前做好准备是让你的住房贷款更快获得批准的最好方法.


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